http://m.liuxiaoq.com 2012年11月17日  中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 微博

梁宵

一天一億筆的交易量，使多家銀行網(wǎng)銀“臨陣癱瘓”的同時(shí)，也給支付寶[微博]的快捷支付提供了絕佳的曝光機(jī)會(huì)：支付寶的官方微博在頻頻發(fā)布“某銀行網(wǎng)銀壓力過(guò)大”的消息之際，也不忘“善意”提醒一下“親，可采用該銀行的信用卡或者借記卡的快捷支付?！?

不到兩年的時(shí)間，快捷支付已經(jīng)占據(jù)了線(xiàn)上支付的絕對(duì)地位。據(jù)支付寶的最近數(shù)據(jù)顯示，截至10月底，支付寶快捷支付用戶(hù)數(shù)已突破1億，占支付寶日常交易筆數(shù)的比例穩(wěn)居半壁江山；在11月11日當(dāng)天，快捷支付完成的交易筆數(shù)幾乎是網(wǎng)銀和余額支付的總和；與去年的1150萬(wàn)筆的數(shù)字相比，將近后者10倍。

“不管是否愿意，銀行都必須跟支付寶這樣的第三方平臺(tái)進(jìn)行合作”，某國(guó)有銀行電子銀行表示，“銀行不可能獨(dú)攬所有的業(yè)務(wù)，但是也要把握住合作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！?

快捷支付的勝利

如果不是“秒殺搶購(gòu)”的緊急情況，快捷支付的優(yōu)越性或許還不能體現(xiàn)得這么充分。

從拍下商品，到登錄網(wǎng)銀，再到動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證的整個(gè)繁瑣的網(wǎng)銀支付手續(xù)，在快捷支付這里，只需要一鍵完成。這種操作簡(jiǎn)單的快速支付手段也迅速地攻城略地。

數(shù)據(jù)顯示，快捷支付用了7個(gè)月的時(shí)間使用戶(hù)數(shù)從1000多萬(wàn)到2000萬(wàn)，從2000萬(wàn)到3000萬(wàn)花了近3個(gè)月，而從3000萬(wàn)到4000萬(wàn)只用了短短一個(gè)多月。最新的數(shù)據(jù)顯示，截至10月底，上線(xiàn)不到兩年的快捷支付已經(jīng)聚攏了超過(guò)1億的用戶(hù)。

支付寶表示，正是由于快捷支付的大筆分流，才使得11月11日在交易筆數(shù)過(guò)億的情況下，大量銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)沒(méi)有被拖垮。而傳統(tǒng)網(wǎng)銀在巨大的壓力面前也的確應(yīng)對(duì)不足。建行，中行的網(wǎng)銀先后出現(xiàn)故障；農(nóng)行、郵儲(chǔ)的網(wǎng)銀也一度顯示系統(tǒng)繁忙，上海銀行則干脆表示當(dāng)天系統(tǒng)維護(hù)，只提供借記卡卡通和信用卡快捷通道支付。

“平時(shí)也會(huì)做網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，客戶(hù)交易量也有明顯的增長(zhǎng)，銀行也會(huì)就此進(jìn)行壓力測(cè)試，但是像“雙11”這樣的節(jié)日實(shí)在是非常規(guī)化的情況。”上述遭遇網(wǎng)銀系統(tǒng)問(wèn)題的某銀行電子銀行部相關(guān)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示。

因此，在11月11日之前，支付寶就聯(lián)合各家合作銀行對(duì)快捷支付渠道進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)的擴(kuò)容；而招商銀行(9.96,-0.06,-0.60%)在郵件中回復(fù)，10月初即與支付寶有過(guò)溝通，同時(shí)成立了“雙11”系統(tǒng)保障指揮中心，不僅臨時(shí)調(diào)高了信用卡的網(wǎng)上支付限額、還請(qǐng)客戶(hù)提前通過(guò)“一卡通”充值支付寶賬戶(hù)等。

也正因此，在所有的渠道中，快捷支付占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)天支付寶快捷支付交易筆數(shù)占到所有交易筆數(shù)的約45.8%，鼓勵(lì)用戶(hù)提前充值帶來(lái)的余額支付占到31%，而傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加也只占到23.2%。

微妙競(jìng)合

快捷支付也是支付寶對(duì)陣銀行網(wǎng)上支付的一個(gè)殺手锏。

在此之前，支付寶與銀行之間在網(wǎng)上支付領(lǐng)域已經(jīng)較量了幾個(gè)回合，在多家銀行出于“安全問(wèn)題”而集體下調(diào)了網(wǎng)銀支付額度之后，支付寶在2011年4月宣布聯(lián)手中國(guó)銀行(2.75,-0.06,-2.14%)、工商銀行(3.83,-0.01,-0.26%)、建設(shè)銀行(4.20,0.02,0.48%)、農(nóng)業(yè)銀行(2.58,0.00,0.00%)等10家銀行推出“快捷支付”——無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，直接完成支付。

“當(dāng)初與支付寶沒(méi)有建立合作的原因就在于扣率談不攏，而這也是合作中一直存在的矛盾?！蹦硣?guó)有銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。

在傳統(tǒng)的線(xiàn)下支付中，信用卡的手續(xù)費(fèi)較高的能達(dá)到千分之八到1%，整體平均下來(lái)有0.5%；但是銀行在與支付寶合作之初，后者則沒(méi)有支付任何手續(xù)費(fèi)，而最終達(dá)成的扣率標(biāo)準(zhǔn)也只為0.35%。

“這個(gè)扣率水平，銀行只能勉強(qiáng)覆蓋資金成本，而運(yùn)營(yíng)成本則無(wú)從消化，因此與支付寶合作的業(yè)務(wù)其實(shí)是虧本的。”某股份制銀行信用卡負(fù)責(zé)人表示，銀行在線(xiàn)上支付鏈條上的地位很弱勢(shì)，尤其是小銀行。

與此同時(shí)，快捷支付也搶走了銀行的另一塊蛋糕——線(xiàn)上收單業(yè)務(wù)，“線(xiàn)上收單銀行做得還是比較多的，不過(guò)快捷支付相當(dāng)于把網(wǎng)上銀行給架空了?！蹦硣?guó)有銀行電子銀行負(fù)責(zé)人表示。

不過(guò)，盡管對(duì)支付寶有諸多不滿(mǎn)，銀行也難以拒絕支付寶所帶來(lái)的巨大市場(chǎng)想象，尤其是快捷支付極大地提高了客戶(hù)的活躍程度和交易頻次。數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)快捷支付渠道，信用卡網(wǎng)上支付的成功率從60%提升到95%。

到目前為止，支付寶已經(jīng)與150來(lái)家的中外資銀行開(kāi)通了快捷支付或者卡通業(yè)務(wù)，就連信用卡基礎(chǔ)雄厚，起初并沒(méi)有與支付寶建立合作的招商銀行也無(wú)法小覷。招行也表示，今年“雙11”招行卡在支付寶網(wǎng)上支付達(dá)到776萬(wàn)筆，刷新了歷史紀(jì)錄。

“電子商務(wù)有強(qiáng)大的消費(fèi)群體和網(wǎng)上支付的客戶(hù)基礎(chǔ)，而不管是電子銀行，還是信用卡業(yè)務(wù)都是要首先增大客戶(hù)規(guī)模，在這方面來(lái)說(shuō)，與支付寶還是合作勝于競(jìng)爭(zhēng)?！鄙鲜鲭娮鱼y行負(fù)責(zé)人表示，支付是此前銀行不太重視的業(yè)務(wù)，單憑電子銀行一個(gè)銀行內(nèi)的部門(mén)很難做大， 除非是成立一個(gè)單獨(dú)的公司。

上述國(guó)有銀行信用卡負(fù)責(zé)人也是同樣的看法，他表示銀行在與支付寶合作上還是要“抓大放小”，“從短期上來(lái)看，與支付寶的合作的確是造成扣率上的損失；但是這只是信用卡收入中的一小部分，關(guān)鍵還是要提高利息收入；這就需要提高客戶(hù)的用卡率和消費(fèi)頻次，以培養(yǎng)其中更有價(jià)值的客戶(hù)?！?

不過(guò)，安全問(wèn)題卻不容忽視。在目前的快捷支付合作中，支付寶代替銀行對(duì)持卡者進(jìn)行身份驗(yàn)證和信息確認(rèn)，以減少網(wǎng)銀頁(yè)面轉(zhuǎn)換來(lái)降低“釣魚(yú)”風(fēng)險(xiǎn)，這同樣面臨著安全質(zhì)疑。

也正因此，上述國(guó)有銀行電子銀行負(fù)責(zé)人就指出，合作是一定的，但銀行在合作中也應(yīng)該抓住一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)。比如簽約和綁定的動(dòng)作現(xiàn)在是由支付寶來(lái)完成的，可一旦出現(xiàn)問(wèn)題，則會(huì)給銀行帶來(lái)很大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

“盡管銀行與支付寶有約定，在支付寶頁(yè)面上的支付行為都由其負(fù)責(zé)，出現(xiàn)問(wèn)題也由其進(jìn)行賠償，但最終卻會(huì)給銀行帶來(lái)信任危機(jī)?！?